房贷利率新政实施有何影响

潇湘晨报2019-10-09 08:43

商业房贷利率以最近一月贷款市场报价利率为定价基准;公积金贷款暂不调整

10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

以前住房贷款利率是在基准利率的基础上进行上下浮动调节,如今以最新贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。这个变化,对于购房者有何影响?

10月8日,个人住房贷款利率新旧政策迎来变换时点。中国人民银行8月25日发布公告称,自10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率,二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。另外,商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

也就是说,房贷不再挂钩基准利率,而是挂钩LPR利率。

房贷利率不再参考央行基准固定值

一位银行房贷工作人员透露,以前,房贷利率是采取基准利率上下浮动的方式,以央行同意发布基准利率为基准,各家银行再相应上浮比例10%-20%不等,2015年10月24日至今,央行所公布的房贷的贷款基准利率是:一至五年(含五年)期限的为4.75%,五年以上期限的为4.90%。由于绝大多数房贷期限都是五年以上,4.90%成为大家所熟悉的买房贷款基准利率。

如今,是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。当前全国银行间同业拆借中心LPR利率,各家银行在此基础上再加上基点。如9月20日,全国银行间同业拆借中心公布了改革后的第二期贷款市场报价利率(LPR),1年期水平为4.20%,相当于1年期MLF利率加了90BP,比8月20日首次报价低了5个BP;5年期水平为4.85%,相当于在MLF基础上加了155个BP,与首次报价持平。

而“加点”,将成为房贷合同的约定。如果合同里写是加100个点,30年贷款期限内都是加100个点,加点是固定的,跟目前房贷利率折扣或上浮幅度一样,伴随整个贷款周期,人民银行规定了下限,具体上浮点数由各银行自行确定,每家银行所执行标准不一样。1个“基点”是万分之一,100个基点就是1.00%。9月20日发布的长期LPR利率是4.85%,加点100,就是到5.85%。

如利率上浮标准不变,购房成本将减少

那么,对于市民而言,新政实施后与之前将会有哪些变化呢?

记者走访发现,新政实施之前,长沙大部分银行执行的利率首套房贷基准上浮10%-15%之间(相当于在基准利率上浮49个基点-73.5个基点之间);二套房贷上浮20%-25%之间(基准利率上浮98个基点-122.5个基点之间)。

按照银行新政实施前的上浮比例为依据计算,可形成对比;但由于新政刚实施,各家银行上浮基点具体标准还未确定,前后对比数据仅供参考。

新政实施前,央行所公布的房贷的贷款基准利率是:一至五年(含五年)期限的为4.75%,五年以上期限的为4.90%。以某银行为例,执行央行基准利率为4.9%,首套房房贷利率最高上浮15%,利率则为5.635%;二套房房贷利率最高上浮25%,利率则为6.125%。

新政实施后,9月全国银行间同业拆借中心五年期LPR利率为4.85%,按照原来首套房房贷利率最高上浮15%,则加73.5个基点,利率为5.585%;按照原来二套房房贷利率最高上浮25%,则加122.5个基点,利率则为6.075%。

某银行工作人员透露,“新规前后个人房贷利率水平应该不会有太大变化,因为各银行上浮基点还未确定,但最终上浮基点标准还以个人情况为准。”另外,10月8日以后,每个人执行的房贷合同中的利率可能会不一样。因为LPR是每月一变的,比如在11月初签合同,那么就参考10月20号上午九点半央行公布的最新LPR利率。12月初的合同,就参考11月20号的,以此类推。

本报记者刘红长沙报道

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